相信所有打工一族都希望在忙碌多年之後，可以好好享受退休後的生活。政府推行強積金制度便是為了增加就業人士的退休保障。然而，並非所有在職人士都完全了解自己的強積金是否可以為退休生活提供足夠的保障，甚至不清楚在退休時應該怎樣提取及處理。究竟強積金是否能夠滿足退休需要？
＊強積金制度１５年年率化回報３﹒１％＊
根據香港財務策劃師學會於６月發表的「香港退休開支指數」調查結果顯示，２０２１年受訪者退休後的平均每月基本真實開支為港幣１３４６５元，較２０２０年的港幣１１４６７元增加近港幣２０００元。相反，過往１０年強積金平均回報表現當中，只有少量基金跑贏通脹，而大部分強積金表現都追不上通脹，即使可以追上通脹，亦未能達到資產增值的作用。
根據積金評級（ＭＰＦ Ｒａｔｉｎｇｓ）的最新報告，２０２２年上半年強積金回報下跌了１２﹒９６％，是自計劃成立以來回報最差的紀錄。單計本年第二季度，強積金回報已經跌了７﹒２９％。在環球市場疲弱的影響之下，雖然表現並不理想，而強積金體系在今年首６個月，仍錄得４年以來最多的淨資金流入，這是由於「可扣稅自願性供款」計劃令第一季淨流入資金增加。
＊先定退休生活期望、了解自己需要＊
根據現時強積金法例規定，計劃成員年滿６５歲（符合法例訂明的特定情況除外）便可提取由強制性供款和可扣稅自願性供款累積的強積金，屆時可以選擇分期提取、一筆過提取，或將強積金保存在計劃內繼續投資。
由於每個人的需要及對生活水平質素的要求都各有不同，對於「究竟強積金是否足夠滿足退休需要？」這個問題，沒有絕對的答案。要知道強積金是否足夠退休，首先要估算自己退休時需要多少資金。大家可以先考慮自己退休後的個人生活需要，以及需要多少備用現金作生活費或其他用途，再決定如何處理自己的強積金。因應各人不同的財務規劃，對儲蓄的目標也會有很大的分別，所以在決定使用哪一個方法整合及處理強積金前，必須先考慮個人需要。而強積金市場上，最近新推出了集「抗通脹」及「收息」於一身的基金，大家不妨留意。
值得一提的是，投資於強積金的基金單位價格會隨市場變化而有所變動，因此強積金資產值取決於當刻提取時的基金單位價格。申請提取強積金時，受託人會按當時的市場價格，賣出申請人帳戶內的基金單位，然後支付相對的金額。
＊其他退休計劃＊
另外，在職人士在退休之後，亦可選擇保留帳戶內的強積金繼續投資。市場上有不同的投資產品，可以依照自己承擔風險的能力，挑選適合自己的投資項目，組建自己的退休投資組合，且要定期檢視基金組合，適時考慮是否需要作出調整。
若要享受豐裕的退休生活，單靠強積金可能未必足夠，需要考慮其他儲蓄或投資計劃以達成退休願望。為自己預早訂下目標，並制定適合自己的退休計劃，才是上策。建議先了解自己的需要和期望，訂下長遠目標，並可以向自己的專業理財顧問了解相關的資訊後再作決定，為將來的退休生活作更全面的準備。
環一財富管理有限公司產品分銷及策略部主管
黃煥儀
原文載於《經濟通 – 積金攻略》:
