李太（34歲）去年年尾剛誕下了女兒，為了送贈一份可延續一生一世的禮物予這個新生命，決定挑選一份能提供全面保障的醫療保險，以代表父母對其一生一世的守護。

市場上的醫療保險琳琅滿目，加上李太本身並無購買任何醫療保險，在上網搜集資料進行比較後，兜兜轉轉仍拿不定主意投保哪個計劃，於是諮詢筆者，希望獲得相關意見。

其實，李太的要求十分清晰，第一，是要「全數賠償」，萬一女兒需要用到醫療服務時，完全無需擔心醫療及藥物的費用；第二，則要「覆蓋全球」，因為李太認為，儘管香港醫療水平雖然已十分高，在亞洲區數一數二，但仍不及美國先進。

高端全球醫保  免後顧之憂

根據上述要求，筆者認為李太可以考慮為女兒投保一份高端醫療保險。高端醫保較普通醫保的優勝之處，在於高端醫保無論大小項目，包括病房及膳食、醫生巡房、手術，以至癌症治療等，保險公司都會以實報實銷的方式，賠償全數費用，當受保人患病時，只需專注尋找最好的醫院專心接受最好的治療，全無後顧之憂；普通醫保則在每個項目均設有賠償上限，當實際費用超出上限時，投保人便需繳付差額。

因應李太的需要，筆者認為她可以考慮選取高端醫保的全球計劃，而非只局限於亞洲地區，或全球（除美國以外）。當然，保障的覆蓋地區愈廣，保費便愈高。以上述高端醫保為例，受保人為0歲，全球（除美國以外）計劃的年保費與全球計劃可以相差接近1倍；隨著年齡增長，兩者保費差距也差不多。

投保儲蓄保險  為未來保費綢繆

當然，年保費上亦有可減省的地方，如果投保人願意付出「墊底費」，保費就會相應降低。所謂「墊底費」，即是投保人每次向保險公司索償時，需要自行負擔的費用，扣除後保險公司便賠償餘額。假設墊底費為5萬元，若醫療費用為10萬元，保險公司便會賠償5萬元；若醫療費用為100萬元，保險公司便賠償95萬元。

「墊底費」愈高，所需繳付保費愈低。再以李太選擇的高端醫保為例，假設墊底費為2.5萬元的話，全球計劃的年保費將減少至原價的42%；墊底費增加至5萬元的話，年保費就進一步減少至原價的30% 。

最後，由於李太計劃在55歲退休，未必能負擔女兒21歲後、年復一年隨著醫療通脹而增加的保費，因此，筆者建議她為女兒額外再購買一份儲蓄保險，儲蓄期5年，年保費12萬元，相當於每月1萬元，總保費60萬元，滾存15年，20年後保單總額就有149萬元，可以每年從中提取相應金額，用以支付醫療保險保費，直至女兒80歲，儲蓄保險結餘仍未歸零，真正兌現李氏夫婦守護女兒一生一世的承諾。

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撰文：AGBA | 環一財富管理有限公司（旗下品牌FOCUS富康(1)(2)）高級聯席董事 鄭婉儀