24歲的陳小姐，剛從醫學院畢業半年，現時正值實習期，月薪約3萬元，個人資產則有10萬元；今年7月完成實習後，月薪將大幅增加至7萬元，稱得上是「高薪年輕專才」。

由於陳小姐對理財投資不熟悉，現定下理財目標，希望以最簡單方法，為財富增值，每年收益約5至7厘，與通脹同步，令購買力不致被蠶食；此外，她亦希望累積資金，於6年內「上車」置業，預計樓價約800萬元，假設敍造八成按揭，首期便需要約160萬元。

其實，觀乎陳小姐完成實習後的收入，加上與家人同住，無需負擔住屋開支，要圓置業夢甚至達到財務自由，本應不難；然而，原來陳小姐平日工作壓力甚大，常以購物減壓，每月單計網上消費支出高達2萬元，相當於未來完成實習後收入的三分之一，導致可用作儲蓄金額極不穩定，少至數百，多則數千，難稱得上有良好的儲蓄紀律。

事實上，很多人有一種錯覺，認為高收入便等如有高儲蓄能力，現實卻不盡然；有部分人士反倒是收入愈高，開支愈大，甚至成為「月光族」。因此，筆者認為陳小姐，趁著工作起步期，學習正確理財觀。

懶人投資法 — 借力基金經理

首先，陳小姐宜調整日常開支組合，恪守理財紀律，將每月消費支出控制在1萬元之內，繼而把儲蓄率提升到40%甚至更高，短時間內累積大量本金。以每月儲蓄3萬元計，為期6年，便可累積本金216萬元，足以應付兩成首期160萬元及雜費。

值得一提的是，累積大量本金後，如果未能找到心儀置業目標，切忌將本金放在銀行「齋睇」，錯過財富增值機會，筆者認為到時可選擇投資於較穩健的短期債券基金，假設以年回報約5%計，一年下來，也能收取約10.8萬元利息。

除了增加儲蓄率，陳小姐還需涉足投資。尤其是她初出茅廬，未來10年為主要財富累積期，但其工作時間長，而且缺乏投資知識，可選擇以簡單方法進行，利用基金投資多國市場，分散風險之餘，也能借助基金經理的專業知識與工具，篩選優質公司。

當中，以月供的方法進行可能最為適合陳小姐，既能加強理財紀律，亦能享受平均成本法的好處，平滑買入基金單位的成本，減低市場短期波動對投資組合影響。舉例，以每月供款1萬元，假設年回報7%計，10年便可累積172萬元，比銀行現時活期0.625%息率，多接近50萬元。同時，有些計劃亦可在需要時提款(則以計劃之條款而定)，在置業時便可提取部分作不時之需。

減低稅務開支  保障與收入相稱

此外，高收入人士難逃高稅網，現時個人入息稅最高稅階為17%，筆者認為陳小姐可以一邊儲蓄及投資，一邊利用合法的方法，盡量減低稅務開支，真正做到「搵到剩到」。現時市場上有扣稅三寶，分別為可扣稅強積金自願性供款（TVC）、合資格延期年金（QDAP），以及自願醫保（VHIS），單以TVC及QDAP計，每年扣稅金額上限為6萬元，最多便可節省10,200元稅款。

事實上，隨著陳小姐正式踏足社會，收入及家庭責任均有所轉變，宜全面檢視各方面的保障。現時她只持有一份家人在8年前購買的危疾（保額50萬元）及醫療保險，認為陳小姐可因應需要加大危疾保額，以及升級醫療保障至高端醫療，亦可加購一份定額人壽保障家人。

總括而言，陳小姐貴為高收入的職場新鮮人，愈早確立理財目標及認清個人理財狀況愈好。專業人士工時長，未必有時間自己研究及管理投資產品，應以穩健為投資方針，在未來10年的財富累積期，實現高收入高財商，一圓置業夢想。羅馬非一日建成，維持高度紀律乃實現理財目標之重要基石。

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撰文：AGBA | 環一財富管理有限公司（旗下品牌FOCUS富康⁽¹⁾⁽²⁾） 助理聯席董事李曉琳

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